При всех видимых и невидимых подводных камнях платы за кредит, существуют еще и немалые проблемы с одобрением кредита. Дело в том, что банками в условиях кризиса предъявляются повышенные требования к доходам заемщиков. Наряду с этим наблюдается также еще один неприятный процесс — резко уменьшились одобряемые банками суммы.
«Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке». И это правда. Клиенты часто искренне недоумевают, почему им с официалкой в 15 тысяч не дают кредит хотя бы в 100 000 рублей. При этом сквозящий обидой звучит вопрос: «Ваши кредиты для миллионеров? Так миллионеры не берут кредиты!». Еще как берут. На родных, на знакомых берут, машину подросшей дочке купить и так далее… Вполне естественно, что банку и выгоднее, и интереснее выдать кредит именно такому обеспеченному соискателю займа.
Если отсортировать клиентов — физических лиц по уровню одобряемости им ссуд, то, естественно, в приоритете — сотрудники государственных организаций, таких среди заемщиков больше половины. Сотрудники частных организаций менее удачливы в оформлении кредитов, только если у них официальный доход не менее 50 000 рублей. ИП-шники в большинстве случаев пролетают. По статистике в среднем из 100 принимаемых в месяц заявок на кредиты и кредитные карты одобряли около 20…
Вот еще пара «производственных» секретов. В большинстве банков работают так называемые «кредитные конвейеры» — процессы пересылки, рассмотрения кредитных анкет, анализа данных скоринговыми программами и сотрудниками СБ (служб безопасности) и, наконец, вынесения решения четко отработаны и автоматизированы. В теории. Поэтому, если вы берете не экспресс-кредит, а кредитку или приличную ссуду наличными, и сотрудник банка на ваш вопрос о сроках рассмотрения заявки отвечает: «До 5 рабочих дней», то знайте — вам лукавят. Банковские клерки элементарно подстраховываются. По себе знаю, что если за день заявок на кредиты принято очень много, то бывает физически невозможно за вечер их все сосканировать для отправки в центральное отделение — это дело откладывается на следующий день, а там глядишь — завал случится у андеррайтеров или СБ протормозит — вот и выходит 3-4 дня.
На самом деле, если бы техника работала исправно (часто возникают проблемы со сканированием паспортов из-за бледности штампов в них, например, из-за чего опять же заявка попадает в конвейер на день позже), и люди бы во всех звеньях описанной цепочки работали бы как часы, любая кредитная заявка даже на крупную сумму рассматривалась бы не больше рабочего дня. Но, увы, мир не идеален, поэтому в большинстве банков вам и скажут о пяти рабочих днях.
Так что, равно как и дешевых, быстрых кредитов не бывает. А если где-то и случилось действительно быстро оформить, то вас с 99% вероятностью на комиссиях и ставке ободрали как липку.
В заключение могу дать такой, казалось бы, банальный совет. Если вы всерьез надумали брать кредит в конкретном банке, приходите в отделение оформлять документы в приличном, а главное — трезвом состоянии. И это не стеб. Не перестаю удивляться нашим, с позволения сказать, гражданам, которые с жутким перегаром после затяжных, видимо, возлияний приходят взять ссуду. Сотрудники на местах, конечно, никаких решений по одобрению кредитов не принимают, но свой код «911» на анкете (подсказка андеррайтерам о неблагонадежном виде клиента) поставить всегда могут.
