Привычно слышать жалобы на банки: и деньги зажимают, а если и дают их, то на драконовских условиях. Но, может быть, и банкам тоже приходится несладко? О процессах, происходящих на современном рынке кредитования, журналистам рассказал независимый банковский эксперт Сергей Балакин. Семинар для региональных СМИ, на котором был отражен вгляд банкиров на происходящее, организовало ОАО «ЯРСОЦБАНК».
В настоящее время региональный рынок характеризуется высокой насыщенностью банковскими структурами и высокой конкурентностью среди них. В области действуют 43 финансово-кредитных учреждения, из них 8 самостоятельных региональных банков, 35 филиалов федеральных банков и 235 допофисов.
Кризис затронул финансово-кредитные учреждения, как и все стороны нашей жизни. В 2008 году произошло сужение рынка, упал спрос, сократились продажи — у банков увеличилось количество невозвращенных кредитов, сократились объемы кредитования.
В 2009 году государство предприняло меры по сохранению финансовых структур. Увеличение активов, принятие программ по реструктуризации кредитов, выделение субсидий на возмещение выпадающих доходов привело к усилению позиций госбанков. Однако из-за сокращения числа платеже-способных клиентов рынок кредитования — как корпоративного, так и розничного — в целом сократился. Доля просроченной задолженности в кредитных портфелях банков увеличилась еще больше — с 1,26 млрд. рублей в 2008 году до 4,4 млрд. рублей в 2009-м (см. Как развивался региональный рынок кредитования за последний год?). У банков возникли проблемы с реализацией залогов, под которые юридические и физические лица брали кредиты, стоимость залогов уменьшилась.
В то же время выросли расходы на формирование обязательных резервов. Кредитные учреждения активизировали деятельность по привлечению депозитов, а их стоимость в результате инфляции увеличилась. По официальным данным, инфляция в 2009 году составила 8,8%, однако, по мнению Сергея Балакина, обесценивание денег шло гораздо быстрее, ведь только тарифы на энергоносители в течение года увеличились на 23%. В 2010 году, по заверениям правительственных чиновников, инфляция не превысит 9-10%, по словам Сергея Балакина — достигнет 17%.
{image0} Как результат — банки подняли кредитные ставки и ужесточили условия выдачи кредитов (см. Почему изменились условия кредитования). Отношения между бизнесом и кредитно-финансовыми учреждениями обострились. Предприниматели недовольны недоступностью средств, жесткими условиями кредитования, высокими ставками и короткими сроками. Однако, по словам Сергея Балакина, большую часть средств, необходимых для кредитования, банки приобретают у государства и тоже в кредит — по ставке рефинансирования на еще более короткие сроки. К примеру, до 2008 года средства из Центробанка получали на максимальный срок — 3 месяца. Ставка рефинансирования, которая с 1 июня снижена до 7,7%, в начале 2009 года составляла 13%.
Государство пытается влиять на доступность кредитования. С этой целью юридическим лицам были выделены инвестиции. Регионы получили дополнительные межбюджетные трансферты, кредиты и дотации, в том числе на строительство, ремонт и содержание дорог, и субсидии — на закупку автотехники. Банкам выделили субсидии на возмещение выпадающих доходов по льготным кредитам. За счет резервного фонда увеличены уставные капиталы ВЭБа и ВТБ.
Правительство приобрело акции ряда стратегических предприятий. В стране приняли программу содействия занятости населения, материнский капитал разрешили тратить на строительство и приобретение жилья. Снизили ставку рефинансирования.
Однако объем просроченной задолженности банкам в течение 2009 года еще больше увеличился, не восстановился рынок кредитования и сейчас.
Чтобы выйти из финансового кризиса, предпринятые меры надо не только продолжить, но и усилить их эффективность, — считает Сергей Балакин. В частности, по его мнению, необходимо:
— снижать ставки налогов;
— усилить контроль над тарифами естественных монополий и тоже начать снижать их;
— расширить доступ кредитных организаций к инструментам рефинансирования (изменить критерий отбора, требования к обеспечению);
— снизить ставку рефинансирования и увеличить сроки, на которые Центробанк выдает кредитным организациям деньги;
— создать механизм выкупа государством активов у предприятий или у банков и размещения их в госфонде. {image1}
