Для начала сразу оговоримся, что все разговоры по обнулению накопительной части трудовой пенсии пока только являются разговорами. Законопроект действительно есть и в октябре внесен на обсуждение в Думу, но еще неизвестно, будет ли одобрен народными избранниками. Пока же ставки прежние: «с 6% на 2%». Давайте разберемся, чем грозит эта формула будущим пенсионерам.
С чего начинается пенсия?
Каждому рабочему человеку, устроенному официально, сверх оклада положено 22%, которые работодатель перечисляет в Пенсионный Фонд. У граждан, родившихся в 1967 году и позже, эти 22% делятся на две составляющие: страховую и накопительную.
Страховая часть, в свою очередь, подразделяется на солидарный компонент (6%) и индивидуальный (10%). Первый нужен для «всеобщей солидарности», то есть, из этих средств выплачивают пособия сегодняшним пенсионерам, и взамен трудящиеся могут рассчитывать на взаимную государственную поддержку, когда придет их время заслуженного отдыха (мужчинам — в 60 лет, женщинам — в 55 лет). К этой выплате прибавится второй компонент — индивидуальный. Вся сумма, поступившая на индивидуальный счет за время работы, поделится на так называемый срок дожития. На него современникам отводят 19 лет.
Накопительная часть (6%), из-за которой, собственно, и весь сыр-бор, также копится на персональном счете работника и прибавляется к будущей пенсии, только в отличие от страховых денег, эти — вполне реальные. Ими-то государство и дает нам право распоряжаться по собственному усмотрению. Например, отдать свои накопления в руки частных инвесторов (негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании) и получить доход за счет вложений. Либо же оставить все во Внешэкономбанке. В первом варианте получаем возможность подзаработать на будущую пенсию за счет инвестиций, но и рискуем вложиться в банкрота. Во втором варианте – рисков меньше, но и доходность, соответственно, весьма символическая. Тут, как говорится, кто не рискует, тот не пьет шампанского.
Копить или не копить?
В силу ли менталитета, когда за тебя думают «сверху», памятуя ли дефолт и мировой финансовый кризис, большое количество россиян не спешат отдать часть своего заработка в негосударственные пенсионные фонды. И ставки процентные не настолько велики, и риски потерять все есть. Новый законопроект касается именно тех, для кого лучше синица в руках, чем журавль в небе. Пока что правительство планирует только снизить им накопительный взнос с 6% до 2%.
— Связано это с тем, что накопления «молчунов» (так прозвали тех, кто никогда не подавал в ПФР заявление о переводе своих пенсионных накоплений в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд – прим. ред.) лежат мертвым грузом. У Внешэкономбанка предусмотрено немного рисков, поэтому слишком узкий коридор для инвестирования, и, соответственно, доходность небольшая, — поясняет Светлана Керханиди. – И
если человек не хочет приумножать свои накопления в негосударственных организациях, то бессмысленно сохранять ему накопительную часть пенсии. Пока ее хотят лишь сократить с 6% до 2%, начиная с 2014 года. Но правительство уже рассматривает вероятность перейти к новой формуле «6%-0%».
Без паники
— Не стоит переживать по поводу новых изменений, — успокаивает Светлана Керханиди. — Во-первых, все накопленное до 2014 года никуда не исчезнет и не обнулится. Эти деньги по-прежнему останутся на личном счете застрахованного лица в ПФР и также будут инвестироваться Внешэкономбанком. Только те 6%, которые раньше работодатель перечислял в накопительную часть, с 2014 года будут поступать в страховую, тем самым, увеличивая последнюю. Практически, как у старшего поколения
(у родившихся до 1967 года вся пенсия страховая – прим. ред ). Кроме того, в течение 2014 и 2015 годов можно будет поменять свое решение. Если работник захочет вернуться к прежней системе, то его накопительная часть снова станет пополняться на 6%. Поэтому не стоит сейчас принимать опрометчивые решения и срочно переводить деньги в первую попавшуюся компанию, еще есть время подумать и все взвесить. Также пять лет на раздумья будет дано тем, кто только приступил к трудовой деятельности.
Плюсы и минусы
Какая схема предпочтительнее или выгоднее, однозначно сказать сложно. Каждый выбирает сам: государство с гарантированной сохранностью сбережений или частный инвестор с возможностью приумножить и риском все потерять.
Выбрав частного инвестора, работник берет на себя ответственность за свои накопления, т.е. отслеживает доходность выбранной компании, и если результаты ее деятельности не устраивают, переводит свои средства в другую. Здесь нужен постоянный анализ данных, что не так сложно отслеживать через Интернет. Это определенный риск, ведь никто не застрахован от банкротства. Хотя сейчас и разрабатывается закон о гарантиях пенсионных накоплений, пока это только в проекте. Отказавшись же от накопительной части, человек не рискует потерять ее при неудачном вложении, но и рассчитывать в таком случае ему приходится только на страховую пенсию, назначенную государством. Увеличить размер пенсионного пособия при этом можно только за счет высокой заработной платы и солидного рабочего стажа.
Кому это нужно?
— Недовольные грядущими изменениями, конечно, есть – говорит Светлана Керханиди, — люди привыкли считать, что государство им должно. Но Пенсионный фонд – это не банк. Сегодняшним пенсионерам платят из взносов работающих граждан. А число первых уже значительно превышает число вторых. Расходы ПФ на текущие выплаты превышают доходы. Увеличить страховые взносы мы не можем, работодатели и так неохотно обнародуют истинные зарплаты. За счет обнуления накопительной части «молчунов» можно будет, в определенной степени, справиться с дефицитом Пенсионного фонда.
Рыбинских «молчунов» новая формула пока не пугает. Количество заявлений о переводе накопительной части в негосударственный фонд не растет. В среднем, за год с таким обращением в ПФ приходит около 160 человек, на сентября текущего года подано 139 заявлений.
Олеся САГИТОВА
