Е-Осаго: не все так просто

Оформление полиса ОСАГО в Рыбинске стало настоящим мытарством для страхователей. С внедрением е-ОСАГО легче не стало. Почему рыбинцы массово не могут зарегистрироваться на сайтах страховых компаний? В этом разбиралась «РН».

Становясь автовладельцем, вы попадаете в огромный, полный рисков мир высоких скоростей и новых ощущений. Автомобиль — это нечто большее, чем просто груда железа, — он властитель дум, причем не всегда приятных. Девиз автолюбителя сейчас можно сформулировать так: купи железного коня, а головную боль ты получишь в подарок.
Отказываться от удовольствия каждый день обуздывать лошадиные силы хотят не многие, несмотря на то, что содержание машины становится похожим на владение породистым скакуном. Но все люди взрослые и понимают, что за удовольствия нужно платить. Хотя платить не всегда получается!

Призрачное счастье так и не наступило

Автомобилист, скоро в твоей жизни наступят счастливые времена, говорили всем, кто роптал на то, что получение полиса ОСАГО в нашем городе стало похоже на настоящее издевательство. Подъем в пять часов утра для того, чтобы занять вожделенное место в очереди за страховым полисом, – это не плод воспаленного воображения, а суровая действительность, через которую прошли многие.
Сейчас прямо на глазах из нашего города «уходят» страховые компании. Происходит это вовсе не оттого, что существует недостаток клиентов, желающих оформить страховые полисы.
С каждым днем в Рыбинске число машин неукоснительно растет. Вместе с тем увеличивается и число желающих их застраховать. В нашем городе за прошлый год количество автомобилей приросло более чем на 500 штук. Сейчас примерно каждый третий житель Рыбинска имеет в своем распоряжении личный автотранспорт.
Снежный ком нерешенных проблем со страховкой должен был растаять с введением е-ОСАГО. Но обещанное счастье оказалось возможным только на бумаге и в отдельных богатых регионах, где страховым компаниям выгодно заключать договоры страхования. Все остальные до сих пор чешут головы в раздумьях о том, как остаться законопослушным участником дорожного движения.

Дураково поле

Появление интереса к е-ОСАГО было ожидаемым. Действительно, многие автовладельцы, у которых истек срок страховки, не преминули воспользоваться возможностью не выходя из дома оформить полис ОСАГО, но все оказалось не так просто.
Введение электронного полиса, по словам первого заместителя Председателя Банка России Сергея Швецова, должно было увеличить доступность ОСАГО, но в жизни все происходит по- другому.
По его словам, на данный момент только в 20 регионах России полис обязательного автострахования не является убыточным для страховых компаний. Как правило, полисы выгодно продавать в областных центрах и крупных городах.
— В большей части регионов каждый полис приносит страховой компании убыток, — сказал зампред ЦБ.
Введение электронного полиса ОСАГО никак не может коренным образом изменить ситуацию на рынке, поскольку корень проблемы остается на своем месте.
Страховым компаниям просто не интересно в регионах с маленьким территориальным коэффициентом заключать страховые договоры, и они всячески от этого уклоняются. Как оказалось, здесь есть масса возможностей.

Что такое территориальный коэффициент

Формула ОСАГО – это базовый страховой тариф, который умножается на различные коэффициенты.
Базовые тарифы обязательны для всех регионов России и зависят от типа транспортного средства. Никакая страховая компания не может их изменить. А вот с территориальным коэффициентом все обстоит иначе. Он определяется исходя из количества транспортных средств, сконцентрированных в одной местности.
Для малых городов рассчитывается невысокий территориальный коэффициент ОСАГО, что значительно снижает стоимость страхового полиса. Наиболее высокий коэффициент в городах-мегаполисах с активным движением, где самая большая концентрация ДТП.
Например, по Москве, Казани, Перми, Якутску, Челябинску этот коэффициент соответствует 2, а по Московской области — 1,7. В Санкт-Петербурге территориальный коэффициент 1,8, а в Ленинградской области — 1,6. Для сравнения: в Рыбинске этот коэффициент 0,9.

Хитрости страховщиков

В федеральном законе от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» нет никаких ограничений по продаже полисов жителям из других регионов. То есть проживающий в Рыбинске гражданин, который приехал в командировку в Москву, может нанести визит в страховую компанию и оформить полис ОСАГО. Причем его стоимость будет ниже, чем у проживающего в Москве, ведь если в столице территориальный коэффициент к базовому тарифу составляет 2, то в Рыбинске — 0,9 (коэффициент определяется по месту регистрации водителя). При этом ничто не мешает водителю ездить постоянно по столице, где риск попасть в ДТП гораздо выше.
Именно поэтому страховщики так часто отказывают жителям из «низко коэффициентных» регионов. Причем тут есть нюанс: если житель Москвы приедет в Рыбинск, то его наверняка застрахуют с большим удовольствием — коэффициент-то будет уже московский, и, значит, с водителя можно будет получить больше денег.
Страховые идут на разные ухищрения в регионах с маленьким коэффициентом, навязывая дополнительные противозаконные страховки. Но для них это выгоднее, чем дешево продавать полиса себе в убыток. Проще и дешевле заплатить штраф.

Первые ласточки недовольства

Вслед за цифрами о рекордных количествах оформленных электронных полисов ОСАГО появились и иные цифры обращений в контролирующие органы, которые говорят о том, что клиенты не могут приобрести полисы на сайте выбранной компании.
В Рыбинске ситуация с электронным оформлением полисов е-ОСАГО обстоит плачевная. Скажем из собственного опыта: оформить полис крайне проблематично. Мы попробовали застраховать машину и убедились в том, что при попытках ввести все необходимые данные у нас возникали различные проблемы.
При попытках оформления страховки в нескольких страховых компаниях ситуация повторялась. На том или ином этапе регистрации мы сталкивались с различными «случайными» ошибками, зависаниями системы, с неактивными клавишами, которые просто не дают возможность ввести данные. Первоначально может показаться, что это случайная ошибка, но это не так.
Всех автовладельцев пытаются убедить в том, что они неграмотные пользователи и ошибки связаны с тем, что именно они не умеют правильно ввести данные и пройти всю процедуру регистрации.
Официальная версия из уст президента союза автостраховщиков Игоря Юнгерса звучит так:
— РСА проанализировал характер обращений граждан по поводу заключения таких договоров. Большая часть касается сложности заполнения множества полей.
По его словам, если раньше все необходимые документы заполнял агент или сотрудник страховой компании, то в случае оформления полиса онлайн придется делать это самостоятельно.

Гладко было на бумаге…

При покупке е-полиса ОСАГО необходимо пройти регистрацию на сайте компании в личном кабинете, заполнить заявление о заключении договора. После этих процедур будет рассчитан размер страховой премии, и страхователь сможет оплатить заключение договора на сайте с помощью банковской карты. Проверка данных, указанных в заявлении, осуществляется через автоматизированную информационную систему (АИС) РСА. Причем вся процедура не должна занять более 30 минут.
Что может быть проще? Мало кто из современных людей никогда не проходил регистрацию на каком-либо сайте. Как правило, проблем с этим не возникает.
Разработчики сайтов уже давно знают о том, как сделать его удобным и максимально доступным. Интернет позволяет создать очень доступные сервисы, которые позволяют все купить и заказать за считанные секунды. Но вот именно с сайтами страховщиков все обстоит диаметрально противоположно.
Причем, как правило, можно беспрепятственно воспользоваться услугой калькуляции стоимости страховки, а вот оформить ее уже не получается.
— Технически в работу программ вводятся вещи, которые делают процесс оформления крайне сложным или вовсе невозможным. Конечно, вариант застраховаться существует, но он настолько минимальный и трудоемкий, что результата добиваются лишь единицы, — рассказал нам бывший руководитель одной из страховых компаний Рыбинска.

Экспертное мнение

Эксперты сходятся во мнении, что страховщики могут таким образом прикрывать нежелание продавать электронные полисы в регионах с высокой убыточностью по выплатам.
В связи с введением е-ОСАГО уклоняться страховым компаниям стало еще проще, просто предусмотрев техническую невозможность заказа полиса в интернете.
Банк России зафиксировал первые обращения по продажам электронных полисов ОСАГО. Как сообщил представитель пресс-службы ЦБ, потребители, в частности, жалуются на невозможность купить полис на сайте выбранной ими страховой компании. Вместо этого они перенаправляются на сайт другого страховщика. Страховщик при этом выбирается случайным образом из общего числа страховщиков ОСАГО.
Официально участники рынка не поясняют причины частых перенаправлений, но это, по сути, является верным способом для тех, кто не хочет продавать электронное ОСАГО.
— Особенно если речь идет о регионах, где наблюдается высокая убыточность. Некоторые компании сейчас так и делают. Например, после ввода всех данных клиента выпадает ошибка, и необходимо вписывать все заново, — говорит бывший руководитель местной страховой компании.
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) сейчас обсуждают вопрос введения штрафов за отказ некоторых компаний реализовывать e-полисы.
— Соответственно, необходимы санкции. Правление РСА приняло решение поручить профильным комитетам союза разработать систему таких санкций и попросило представителей Банка России принять участие в этой работе, — заявил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. По его словам, предложения комитетов РСА будут рассмотрены на заседании правления РСА 2 февраля. Планируется, что 9 февраля они будут утверждены президиумом объединения.
Кстати, ранее внесенными в 2014 году поправками в законодательство уже были предусмотрены санкции для страховщиков за неправомерную непродажу полисов ОСАГО. Действует порядок, по которому страховая компания обязана по каждому отказу в продаже полиса прислать уведомление в Банк России, который является регулятором на страховом рынке. В таком письме должно быть указано основание отказа. Если оно неправомерное, на должностных лиц накладывается штраф в размере 50 тыс. рублей.
Помогут ли штрафы в сегодняшней ситуации, вопрос спорный? Как правило, их цифры несоизмеримы с величиной потенциальных убытков, которых пытаются избежать страховые компании.

Что же делать, как же быть?

Проще всего было бы сказать: у нас свободный рынок, если вам не продают полис ОСАГО в одной фирме, то обратитесь в другую. Однако опыт показывает, что страховые компании «чудят» не по отдельности, а сообща, вынуждая человека либо вовсе ездить без полиса, либо проходить долгий и тернистый путь. Размер штрафа, когда у водителя нет при себе страхового полиса, составляет 500 руб. Если же страховка не приобреталась, то сумма штрафа будет
800 руб.
На данный момент складывается ситуация, при которой страховщики не решат проблемы с доступностью полисов обязательной «автогражданки».
По словам директора департамента страхового рынка Банка России Игоря Жука, если ситуация с доступностью полисов ОСАГО не изменится, то одним из возможных вариантов может стать создание государственной страховой компании. В случае создания госкомпании сегмент ОСАГО фактически станет субсидированным.
Случится ли это в ближайшем будущем, покажет время. Но то, что ситуацию на рынке автострахования нужно каким-то образом менять, мало у кого вызывает сомнения.
А пока специалисты Отделения по Ярославской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу просят автовладельцев помочь. Если возникают вопросы с заключением договора полиса ОСАГО в электронном виде, можно направить обращение в Банк России через интернет-приемную на сайте www.cbr.ru. Здесь есть электронная форма для заполнения. Также можно обратиться письменно в Отделение ЦБ по Ярославской области по адресу: Ярославль, ул. Комсомольская, 7. Тел.: (4852) 79-03-04, 79-03-05. К обращению необходимо приложить скриншот или фотографию экрана мобильного устройства или персонального компьютера обязательно с фиксацией даты и времени обращения к сайту страховой компании. Это будет доказательством нарушения ею порядка оформления ОСАГО. Если на дату обращения к сайту страховой организации с целью заключения договора ОСАГО в виде электронного документа у вас сформирован доступ к личному кабинету (ЛОГИН, пароль), рекомендуем вам представить ЛОГИН.
Не является доказательством возможного нарушения страховщиком порядка заключения договора ОСАГО в виде электронного документа скриншот, содержащий уведомление о проведении плановых технических работ, размещенное на сайте страховой организации не менее чем за сутки до начала этих работ.
Да, сейчас у страховых компаний много лазеек, чтобы не идти вам навстречу, но чтобы что-то изменилось, нужно делать шаги. По словам заместителя управляющего Отделения по Ярославской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Евгения Ефремова, обращений от граждан поступает немного.
Мало кому хочется проходить долгий путь жалоб и поиска правды, но без этого реагирование на проблему не произойдет, и ситуация не начнет выравниваться.

Анна Митряшова, Рыбинская неделя